עמלת פירעון מוקדם למשכנתא – מה משלמים ואיך חוסכים
אילו עמלות הבנק רשאי לגבות כשמחזירים משכנתא לפני הזמן, למה בעיקר המסלולים הקבועים יקרים לפירעון, ומה אפשר לעשות כדי לשלם פחות.
עודכן: · 7 דקות קריאה
עמלת פירעון מוקדם היא הסכום שהבנק רשאי לגבות כשאתם מחזירים את המשכנתא, כולה או חלקה, לפני המועד שנקבע. היא מוסדרת בצו הבנקאות (פירעון מוקדם של הלוואה לדיור), התשס"ב-2002, וכוללת עד חמש עמלות. הגדולה שבהן – עמלת ההיוון – פוגעת בעיקר במסלולים בריבית קבועה, כשהריבית במשק ירדה מאז שלקחתם את ההלוואה.
החדשות הטובות: חלק מהעמלות אפשר לחסוך לגמרי בעזרת הודעה מוקדמת ותזמון נכון, ואת השאר אפשר לפחות לצפות מראש. במדריך נעבור על כל עמלה, נסביר מתי היא חלה, ומה עושים כדי לשלם פחות.
חמש עמלות הפירעון המוקדם לפי צו הבנקאות
| העמלה | על אילו הלוואות | גובה / אופן החישוב | איך נמנעים או מקטינים |
|---|---|---|---|
| עמלה תפעולית | כל ההלוואות | עד 60 ₪ (נכון ל-2017) | לא ניתן להימנע, סכום קטן |
| עמלה על אי מתן הודעה מוקדמת | כל ההלוואות | עד 0.1% מהסכום הנפרע | הודעה בכתב 10–45 יום מראש |
| עמלת היוון (הפרשי ריבית) | בעיקר מסלולים בריבית קבועה | לפי הפער בין ריבית ההלוואה לריבית הממוצעת ביום הפירעון, בניכוי הנחה של 10%–40% | תזמון, בחירת מסלולים, נקודות יציאה |
| עמלת ממוצע מדד | הלוואות צמודות מדד בלבד | חלה על פירעון בימים 1–15 בחודש | לפרוע מה-16 בחודש ואילך |
| עמלת הפרשי שער | הלוואות במט"ח בלבד | לפי הפרשי שער החליפין | הודעה 2 ימי עסקים מראש |
1. עמלה תפעולית
סכום קבוע וקטן – עד 60 ₪ (לפי הנתון המעודכן ל-2017) – על הטיפול בבקשה. היא לא משנה את ההחלטה אם לפרוע.
2. עמלה על אי מתן הודעה מוקדמת
אם תפרעו בלי להודיע מראש, הבנק רשאי לגבות עד 0.1% מהסכום שנפרע. למשל, על פירעון של 300,000 ₪ זה עד 300 ₪. את העמלה הזו חוסכים בקלות: מגישים הודעה בכתב 10 עד 45 ימים לפני מועד הפירעון. היא מבוטלת גם בפטירת הלווה ובמחזור באותו בנק.
3. עמלת היוון – העמלה המשמעותית
זו העמלה שבגללה פירעון מוקדם יכול לעלות אלפי ועשרות אלפי שקלים. הרעיון: כשלקחתם הלוואה בריבית קבועה, הבנק "נעל" לעצמו הכנסה. אם הריבית הממוצעת שמפרסם בנק ישראל ביום הפירעון נמוכה מהריבית שלכם, הבנק מפסיד כשאתם מחזירים מוקדם – והעמלה מפצה אותו על ההפרש לאורך התקופה שנותרה.
כמה נקודות חשובות:
- היא חלה בעיקר על מסלולים בריבית קבועה (צמודה או לא צמודה).
- היא נוצרת רק כשהריבית במשק ירדה ביחס לריבית בהלוואה. אם הריבית עלתה, בדרך כלל לא תהיה עמלת היוון.
- הצו מעניק הנחה של 10% עד 40% על העמלה, לפי סוג ההלוואה והזמן שעבר מנטילתה.
- במסלול פריים ובמסלולים משתנים בנקודת השינוי כמעט אין עמלת היוון, כי הריבית בהם מתעדכנת ממילא.
הטענה הנפוצה ש"פירעון מוקדם של פריים עולה קנס גדול" בדרך כלל לא נכונה.
4. עמלת ממוצע מדד
רלוונטית רק להלוואות צמודות למדד המחירים לצרכן. אם תפרעו בימים 1–15 בחודש, הבנק רשאי לגבות עמלה זו. מה-16 בחודש ואילך היא לא חלה. זה אחד החיסכונות הפשוטים ביותר – פשוט לקבוע את מועד הפירעון בחצי השני של החודש.
5. עמלת הפרשי שער
רלוונטית רק להלוואות במטבע חוץ. אפשר להימנע ממנה בהודעה מוקדמת של 2 ימי עסקים.
איך מקטינים את עמלת הפירעון המוקדם
- תנו הודעה מוקדמת בכתב – 10 עד 45 ימים מראש. כך חוסכים את העמלה על אי מתן הודעה.
- פרעו מסלולים צמודים מה-16 בחודש – כדי להימנע מעמלת ממוצע מדד.
- התחילו מהמסלולים הזולים לפירעון – אם אתם פורעים רק חלק, בדקו אילו מסלולים כמעט לא נושאים עמלת היוון (פריים, משתנה בנקודת שינוי).
- חכו לנקודת השינוי – במסלול משתנה (למשל "משתנה כל 5"), פירעון בנקודת שינוי הריבית פוטר מחלק מהעמלות.
- בקשו דף הסבר ודוח סילוקין – הבנק חייב לתת לפי בקשה דף הסבר על הפירעון המוקדם, ללא תשלום עד פעמיים בשנה. כך תדעו את הסכום המדויק לפני שמחליטים.
- השוו לחיסכון הצפוי – עמלה גבוהה לא תמיד אומרת שלא כדאי. אם ריבית חדשה נמוכה בהרבה, החיסכון עשוי לעלות על העמלה. בדקו במחשבון מחזור משכנתא.
פטור להלוואות זכאות
לפי כל זכות, בעלי תעודת זכאות של משרד הבינוי והשיכון פטורים מעמלות פירעון מוקדם על ההלוואה המסובסדת (הלוואת הזכאות). אם יש לכם כזו בתיק, ודאו מול הבנק איזה חלק הוא, כי הפטור לא חל על שאר המסלולים.
עמלת פירעון מוקדם במחזור משכנתא
מחזור משכנתא הוא בפועל פירעון מוקדם של ההלוואה הקיימת ונטילת הלוואה חדשה, ולכן אותן עמלות חלות גם בו. כמה דגשים:
- במחזור באותו בנק, העמלה על אי מתן הודעה מוקדמת מבוטלת.
- לפי כל זכות, פירעון מלא או מחזור אפשריים כשהיתרה לפחות 10% מסכום ההלוואה המקורי, ואין הגבלה על מספר המחזורים.
- המחזור לא יכול ליצור או להגדיל חריגה ממגבלות בנק ישראל (למשל על שיעור המימון ועל החלק המשתנה).
את כל התהליך, כולל מתי מחזור משתלם, פירטנו במדריך למחזור משכנתא.
דוגמה: למה המסלול הקבוע יקר יותר לפירעון
נניח שיש לכם שני מסלולים עם יתרה דומה: פריים, וקבועה לא צמודה שלקחתם כשהריבית הייתה גבוהה. מאז הריבית הממוצעת ירדה – לפי נתוני בנק ישראל לאוגוסט 2026, הריבית הממוצעת בקבועה לא צמודה ירדה ל-4.62%, לעומת 4.90% באוגוסט 2025 (ושיא בנובמבר 2023).
- מסלול הפריים – הריבית בו מתעדכנת עם ריבית בנק ישראל, אז כמעט אין פער ואין עמלת היוון משמעותית.
- המסלול הקבוע – יש פער בין הריבית שלכם לריבית הממוצעת היום, ולכן תחול עמלת היוון, בניכוי ההנחה שבצו.
המשמעות: דווקא המסלול שהכי "כואב" לכם בהחזר החודשי הוא זה שהכי יקר לפרוע. הסכום המדויק נקבע רק בחישוב של הבנק. את הריביות הממוצעות העדכניות תמצאו בעמוד ריבית משכנתא ממוצעת, ואת ההשפעה של כל מסלול על ההחזר – במחשבון המשכנתא.
פירעון מלא או פירעון חלקי
לא חייבים לסגור את כל המשכנתא בבת אחת. יש כמה אפשרויות, ולכל אחת השפעה אחרת על העמלות:
| סוג הפירעון | מה זה | השפעה על העמלות |
|---|---|---|
| פירעון מלא | סילוק כל המשכנתא | כל העמלות הרלוונטיות חלות על כל המסלולים |
| פירעון חלקי של מסלול | החזרת חלק מיתרת מסלול אחד | העמלות מחושבות רק על הסכום שנפרע |
| פירעון מסלול שלם | סגירת מסלול אחד ושמירת האחרים | אפשר לבחור דווקא מסלול עם עמלה נמוכה |
| מחזור | פירעון ולקיחת הלוואה חדשה | אותן עמלות, ובאותו בנק בלי עמלת אי מתן הודעה |
בפירעון חלקי הבנק ישאל אם להקטין את ההחזר החודשי או לקצר את התקופה. קיצור התקופה חוסך בדרך כלל יותר ריבית לאורך זמן, והקטנת ההחזר משפרת את התזרים החודשי. כדאי להריץ את שתי האפשרויות במחשבון ולראות את ההבדל בסך הריבית.
איך מבקשים מהבנק את גובה העמלה
הדרך הכי בטוחה לדעת כמה תשלמו היא לבקש מהבנק נתונים רשמיים:
- פנו לבנק בכתב (בסניף, באתר או באפליקציה) ובקשו דוח יתרות לסילוק ודף הסבר על פירעון מוקדם.
- בקשו פירוט לפי מסלול – כך תראו איזה מסלול נושא עמלת היוון ואיזה לא.
- שימו לב לתאריך – הסכום נכון ליום מסוים. עמלת ההיוון משתנה עם הריבית הממוצעת, ולכן הסכום ביום הפירעון בפועל עשוי להיות שונה.
- תגישו הודעה מוקדמת כבר עכשיו, אם אתם די בטוחים שתפרעו – כך הימנעתם מעמלה אחת.
אם אתם לא מבינים חלק מהמונחים בדוח, הם מוסברים במילון המונחים של האתר.
לפני שמחליטים לפרוע
- האם יש לכם כרית ביטחון אחרי הפירעון? כסף שנכנס למשכנתא קשה להוציא שוב.
- האם עדיף לקצר תקופה או להקטין החזר חודשי? הבנק ישאל אתכם.
- האם יש מסלולים שעדיף להשאיר, למשל בריבית נמוכה במיוחד?
- האם בדקתם את הסכום המדויק בדף ההסבר?
המידע במאמר הוא מידע כללי בלבד ואינו ייעוץ פיננסי או ייעוץ משכנתאות. הסכומים הם הערכות, וגובה העמלות בפועל נקבע בחישוב של הבנק לפי תנאי ההלוואה שלכם.
רוצים לדעת אם פירעון או מחזור משתלם לכם?
אם קיבלתם דוח עמלות ולא בטוחים מה המשמעות שלו, אפשר להשאיר פרטים לבדיקת מחזור משכנתא חינם. נחזור אליכם ונעבור יחד על המספרים, בלי התחייבות.
שאלות נפוצות
כמה עולה עמלת פירעון מוקדם של משכנתא?
אין סכום קבוע. העמלה מורכבת מעד חמש עמלות שקובע צו הבנקאות, והעיקרית היא עמלת ההיוון, שתלויה בפער בין הריבית בהלוואה לריבית הממוצעת ביום הפירעון. כדי לדעת את הסכום המדויק מבקשים מהבנק דוח סילוקין או דף הסבר.
האם יש עמלת פירעון מוקדם במסלול פריים?
בדרך כלל במסלול הפריים ובמסלולים משתנים בנקודת השינוי כמעט אין עמלת היוון, כי הריבית בהם מתעדכנת. עדיין יכולות לחול עמלות קטנות כמו עמלה תפעולית או עמלה על אי מתן הודעה מוקדמת.
איך נמנעים מעמלה על אי מתן הודעה מוקדמת?
מגישים לבנק הודעה בכתב על כוונת הפירעון 10 עד 45 ימים מראש. העמלה, שהיא עד 0.1% מהסכום הנפרע, מבוטלת גם במקרה של פטירת הלווה ובמחזור באותו בנק.
באיזה תאריך בחודש כדאי לפרוע מסלול צמוד מדד?
בהלוואה צמודה למדד, פירעון בימים 1 עד 15 בחודש עלול לגרור עמלת ממוצע מדד. פירעון מה-16 בחודש ואילך פטור מהעמלה הזו.
האם הלוואת זכאות של משרד השיכון פטורה מעמלת פירעון מוקדם?
כן. לפי כל זכות, בעלי תעודת זכאות של משרד הבינוי והשיכון פטורים מעמלות פירעון מוקדם על ההלוואה המסובסדת. מומלץ לוודא מול הבנק אילו חלקים בתיק נחשבים הלוואת זכאות.
האם אפשר לפרוע רק חלק מהמשכנתא?
כן, אפשר לפרוע חלק מהמשכנתא או מסלול מסוים, וחלות על כך אותן עמלות באופן יחסי. לפי כל זכות, פירעון מלא או מחזור מחייבים שהיתרה תהיה לפחות 10% מסכום ההלוואה המקורי.